+38 044 494-08-01
»
»
»
Увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке - законно ли?

Увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке - законно ли?

 «12» декабря 2008 года был принят Закон Украины №661-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада или кредитного договора в одностороннем порядке», который вступил в законную силу с «10» января 2009 года.


С этого момента права и законные интересы потребителей банковских услуг стали более защищенными от несправедливых, недобросовестных и односторонних действий банков в виде внезапного повышения процентной ставки за пользование кредитными средствами ввиду зачастую достаточно сомнительных обстоятельств и оснований.


Тем ни менее, на сегодняшний день было бы ошибочным считать, что любая процентная ставка любого кредитного договора не может быть в одностороннем порядке увеличена. Проверять это необходимо при заключении самого кредитного договора, внимательно изучая его положения и условия. При этом стоит понимать следующее.


Гражданский кодекс Украины (статья 10561) предусматривает как фиксированную, так и такую, что подлежит изменению ставки по кредиту. Тип процентной ставки должен быть предусмотрен кредитным договором.
Именно фиксированная процентная ставка кредита не подлежит изменению (тем более в одностороннем порядке банком в сторону её увеличения). Любые положения кредитного договора, предусматривающее обратное изначально недействительны и не создают реальных юридических последствий и обязательств.


В то же время кредитным договором может быть предусмотрена процентная ставка, которая подлежит изменению (как увеличению, так и уменьшению). В таком случае в договоре должно быть указано:

 

  • периодичность изменения процентной ставки кредита,
  • порядок расчета такой процентной ставки и индекс, который используется для этого,
  • максимальный размер, до которого может быть увеличена процентная ставка и другие условия, предусмотренные действующим законодательством Украины для кредитных договоров.


Если кредитным договором предусмотрена процентная ставка, которая подлежит изменению, то кредитор вправе самостоятельно увеличивать или уменьшать процентную ставку кредита, конечно, с учетом вышеуказанных условий договора и действующего законодательства Украины. При этом кредитор обязан не позднее, чем за пятнадцать календарных дней до применения новой процентной ставки, уведомить заемщика о таком изменении.


При заключении договора заемщик вправе требовать полную информацию об условиях кредита и полную (реальную) стоимость кредита (размер процентной ставки), что предусмотрено Правилами предоставления банками Украины информации потребителю про условия кредитования и общую стоимость кредита, которые утверждены Постановлением Правления Национального Банка Украины №168 от «10» мая 2007 года.
Тем ни менее, зачастую даже это не является действительно невыгодным условием кредитования. Как правило, Банки предусматривают дополнительно фиксированную ставку процента даже в договорах, где она может меняться.


Всё зависит от условий конкретного договора, но такая фиксированная ставка, как правило, предусматривается банком для использования в случае определения недействительной увеличенной ставки кредита (например, в судебном порядке). Размер такой фиксированной ставки указывается в договоре, но не всегда доводиться консультантами и менеджерами банка до потенциальных потребителей. При этом, такой размер может превышать все разумные предложения на рынке банковских услуг (50 и выше процентов).


В таком случае возникает вопрос: оспаривать ли процедуру увеличения банком процентной ставки?Тогда есть риск столкнуться с фиксированной ставкой, которая вдвое или втрое превышает действующую процентную ставку даже с учетом её увеличения банком. При этом сам по себе кредитный договор с процентной ставкой, которая подлежит изменению, не является незаконным, при соблюдении всех требований, которые к нему выставляются законом.